Schadenfreiheitsklasse: Berechnung, Rückstufung & Tricks
Die Schadenfreiheitsklasse entscheidet darüber, wie teuer die Kfz-Versicherung ist: Wer sicher fährt oder die richtigen Tricks kennt, zahlt weniger.
- Das Wichtigste in Kürze:
- Was ist die Schadenfreiheitsklasse?
- Warum ist die Schadenfreiheitsklasse wichtig für deine Versicherung?
- Tabelle: Wie wird die Schadenfreiheitsklasse berechnet?
- Wie wirkt sich ein Schadensfall auf deine Schadenfreiheitsklasse aus?
- Kann ich meine Schadenfreiheitsklasse verbessern?
- Wie oft wird die Schadensfreiheitsklasse aktualisiert?
- Was passiert, wenn du deine Versicherung kündigst?
Das Wichtigste in Kürze:
- Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) bestimmt, wie viel du für die Kfz-Versicherung zahlst.
- Je länger du schadenfrei unterwegs bist, umso günstiger werden die Beiträge.
- Mit Tricks kannst du dich bei einem Unfall vor einer Rückstufung schützen.
- Fahranfänger sparen Geld mit der Zweitwagenregelung.
Was ist die Schadenfreiheitsklasse?
Die Schadenfreiheitsklasse, kurz SF-Klasse, ist bei der Kfz-Versicherung wichtig. Sie belohnt unfallfreies Fahren und kann die Kosten der Versicherung erheblich beeinflussen.
Je länger man unfallfrei fährt, desto höher wird die SF Klasse und desto günstiger die Versicherungsprämie.
Warum ist die Schadenfreiheitsklasse wichtig für deine Versicherung?
Je weniger Unfälle du hast, umso günstiger wird die Police. Man spricht deshalb auch vom Schadenfreiheitsrabatt. Der Preisnachlass betrifft sowohl die Kfz-Haftpflicht als auch die Vollkasko.
Drei Punkte machen den Schadenfreiheitsrabatt so wichtig:
- Rabatt auf die Prämie
Eine hohe Schadenfreiheitsklasse bedeutet, dass du wenige oder keine Schäden verursacht hast. Versicherungen belohnen dies mit Rabatten. - Du sparst immer mehr
Mit jedem schadenfreien Jahr steigst du in eine höhere Schadenfreiheitsklasse auf. Somit sparst du nach und nach immer mehr Geld. - Flexibilität bei Versicherungswechsel
Eine gute SF-Klasse erleichtert es, zu einem anderen Versicherer zu wechseln und dort ebenfalls günstige Konditionen zu erhalten.
Es lohnt sich, vorausschauend und vorsichtig zu fahren: Deine Schadenfreiheitsklasse ist der Schlüssel zu niedrigen Versicherungsbeiträgen.
Tabelle: Wie wird die Schadenfreiheitsklasse berechnet?
Die SF-klasse wird anhand der Jahre berechnet, in denen du unfallfrei gefahren bist.
Oft entsprechen die unfallfreien Jahre auch der Schadensfreiheitsklasse: Bist du fünf Jahre lang ohne Versicherungsfall unterwegs, bist du in der Schadenfreiheitsklasse 5. Bei zehn Jahren ist es die Klasse 10 usw.
Mit jedem schadenfreien Jahr steigst du eine Schadenfreiheitsklasse auf und zahlst etwas weniger für die Autoversicherung. Es gilt aber: Kommt es zu einem Schaden, fällst du in der SF-Klasse zurück.
Die Tabelle zeigt beispielhaft eine Staffelung der schadenfreien Jahre mit dem möglichen Schadenfreiheitsrabatt.
| Jahre unfallfrei | SF-Klasse | Rabatt in % |
|---|---|---|
| 0 | 0 | 0 |
| 1 | 1 | ~40 |
| 5 | 5 | ~55 |
| 10 | 10 | ~60 |
| 20 | 20 | ~65 |
| 35 | 35 | ~75 |
Wichtig: Die genauen Rabatte können je nach Versicherung variieren.
Was sind SF-Sonderklassen?
Neben den regulären Schadenfreiheitsklassen gibt es Sonderklassen. Diese sind speziell für bestimmte Fahrergruppen vorgesehen, zum Beispiel für Fahranfänger.
Fahrer in Sonderklassen zahlen in der Regel höhere Beiträge als solche mit regulären SF-Klassen.
Die wichtigsten Sonderklassen sind:
| Klasse | Erläuterung |
|---|---|
| 0 | Jeder Pkw-Fahrer, der seinen Führerschein seit weniger als drei Jahren besitzt und keine andere Sondereinstufung geltend machen kann, beginnt mit der Schadenfreiheitsklasse 0 bei der Kfz-Versicherung. |
| 1/2 | Diese Sonderklasse gilt für Personen, die erstmals ein Fahrzeug versichern und ihre Fahrerlaubnis seit mindestens drei Jahren haben. |
| S | Die Schadenfreiheitsklasse S steht für eine Rückstufung. Sie erfolgt, wenn du aufgrund von Schäden in eine schlechtere Einstufung rutschst. |
| M | Der Buchstabe M steht für "Malus". Diese Schadenfreiheitsklasse ist die schlechteste und damit teuerste von allen. Sie kommt nach mehreren Schäden zum Tragen. |
Wie wirkt sich ein Schadensfall auf deine Schadenfreiheitsklasse aus?
Hast du mit deinem Fahrzeug einen Unfall, meldest du ihn der Versicherung. In der Folge wirst du zurückgestuft.
Diese Rückstufung bedeutet, dass du ab dem nächsten Versicherungsjahr zu einem höheren Beitragssatz versichert bist.
Wie stark die Rückstufung ist, handhaben die verschiedenen Versicherer unterschiedlich. Durch die neue Einstufung bist du aber in jedem Fall künftig teurer unterwegs.
Diese Tabelle zeigt beispielhafte Rückstufungen in der Kfz-Versicherung.
| Aktuelle SF | Kfz-Haftpflicht: Rückstufung nach einem Schaden | Kfz-Haftpflicht: Rückstufung nach zwei oder mehr Schäden | Vollkasko: Rückstufung nach einem Schaden | Vollkasko: Rückstufung nach zwei oder mehr Schäden |
|---|---|---|---|---|
| 10 | 3 | 1/2 | 4 | 1/2 |
| 9 | 3 | 1/2 | 3 | 1/2 |
| 8 | 2 | 1/2 | 3 | 1/2 |
| 7 | 1 | 0 | 2 | 0 |
| 6 | 1 | 0 | 1 | 0 |
| 5 | 1 | 0 | 1 | 0 |
| 4 | 1/2 | 0 | 1/2 | 0 |
| 3 | 1/2 | M | 1/2 | M |
| 2 | 1/2 | M | 1/2 | M |
| 1 | 1/2 | M | 0 | M |
| 1/2 | 0 | M | 0 | M |
| 0 | M | M | M | M |
| M | M | M | M | M |
Kann ich die Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall schützen?
Ja, du kannst die schlechtere Einstufung nach einem Schaden verhindern. Es gibt verschiedene Wege.
Rabattschutz
- Angebot abhängig vom Versicherer
- teilweise gegen Aufpreis zubuchbar
- teilweise automatisch nach festgelegter Zeit aktiv
Schadenrückkauf
- Der Versicherer reguliert zunächst den Schaden
- Du zahlst die Summe später zurück
Frage bei deiner Versicherung nach, welche Möglichkeiten es gibt.
Kann ich meine Schadenfreiheitsklasse verbessern?
Eine bessere SF-Klasse bedeutet niedrigere Beiträge. Es lohnt sich daher, unfallfrei unterwegs zu sein und Gefahren zu umgehen.
Hier sind einige Tipps, um deine SF-Klasse zu verbessern:
- Unfälle vermeiden: Das klingt fast zu einfach, ist aber der effektivste Weg. Fahre defensiv und halte Sicherheitsabstände ein. Berücksichtige auch den Bremsweg bzw. Anhalteweg.
- Telematik-Tarife nutzen: Viele Versicherer bieten Telematik-Tarife an. Dabei wird dein Fahrverhalten analysiert: Bei sicherem Fahren kannst du Rabatte erhalten.
- Zweitwagenregelung: Nutze die Zweitwagenregelung. Oftmals lässt sich die gute SF-Klasse auf den Zweitwagen übertragen. Dies kann sich auch für Fahranfänger mit frisch bestandenem Führerschein lohnen. (Mehr dazu liest du unten.)
- Rabattschutz und Rabattretter: Einige Versicherungen bieten einen Rabattschutz oder Rabattretter an (s. o.). Bei einem Unfall bleibst du so günstig versichert wie zuvor.
Was ist die Zweitwagenregelung?
Die Zweitwagenregelung ist ein besonderes Versicherungsangebot. Dabei kannst du für ein zweites Fahrzeug eine günstigere Kfz-Versicherung abschließen. Das kann jemand aus der Familie oder aus dem Haushalt fahren.
Bei der Zweitwagenregelung muss der Wagen über die Person mit der hohen Schadenfreiheitsklasse (=niedriger Beitrag) versichert sein.
So können vor allem Fahranfänger reichlich bei der Versicherung sparen: Die guten Werte der Versicherungsnehmer werden zu einem gewissen Grad übertragen. Da die Führerscheinkosten recht hoch sind, ist das für viele eine große Erleichterung zum Start.
Welche Schadensfreiheitsklasse für den Zweitwagen möglich ist und welcher Beitragssatz sich daraus ergibt, hängt von der Versicherung ab.
Wie oft wird die Schadensfreiheitsklasse aktualisiert?
Die Schadenfreiheitsklasse wird in der Regel einmal jährlich aktualisiert. Dies geschieht meist zum Jahreswechsel oder zum Stichtag des Versicherungsjahres.
Wer im vergangenen Jahr unfallfrei gefahren ist, steigt in der SF-Klasse auf und zahlt geringere Beiträge für die Autoversicherung.
Wurde ein Schaden gemeldet, kann es zu einer Rückstufung kommen – die Schadensfreiheitsklasse wird dann entsprechend angepasst.
Was passiert, wenn du deine Versicherung kündigst?
Möchtest du dein Auto abmelden, wurde es gestohlen oder zerstört, zahlst du keine Steuer und auch keine Versicherung mehr. Das ist wichtig, denn bei einer Unterbrechung der Kfz-Versicherung kann deine Schadensfreiheitsklasse verfallen!
Mit diesen Tipps kannst du die günstigen Konditionen auf einen neuen Vertrag übertragen und wirst nicht schlechter eingestuft:
- Bewahre deine Versicherungsunterlagen auf.
- Fordere bei deiner Kfz-Versicherung ggf. einen Nachweis über den bisherigen Schadenverlauf an. Dazu ist das Unternehmen gem. § 5c Pflichtversicherungsgesetz verpflichtet.
- Möchtest du ein anderes Fahrzeug versichern, hole verschiedene Angebote ein und belege dabei deine bisherige Schadenfreiheitsklasse mit den aufgehobenen Unterlagen.
Wichtig: Es ist nicht gesetzlich geregelt, wie lange Versicherer deine alte Schadenfreiheitsklasse auf den neuen Vertrag übertragen müssen. Bei einigen ist es sieben Jahre lang möglich, bei anderen bis zu zehn und bei wiederum anderen gibt es gar keine zeitliche Begrenzung.
Informiere dich genau, um das beste Angebot für dich zu finden.
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